На що звернути увагу перед оформленням споживчого кредиту

Споживчий кредит допомагає отримати бажане тут і зараз — від нового смартфона до оплати лікування. Проте, щоб здавалося б вигідна покупка не перетворилася на фінансовий тягар, не можна сліпо вірити рекламі про мінімальні відсотки. Перед підписанням договору важливо уважно оцінити всі  платежі та додаткові витрати.

Споживчий кредит – це фінансове зобов'язання на кілька місяців чи років, тому він потребує ретельної перевірки умов, щоб захистити свій бюджет від переплат. Розпочинати її потрібно з оцінки реальної річної процентної ставки (РРПС), яка включає не лише номінальний відсоток, представлений у рекламі кредиту, а й всі щомісячні та разові комісії, супутні обов’язкові послуги (страхування, нотаріальний супровід тощо).

Ознайомитися з реальною ставкою можна за Паспортом споживчого кредиту або у кредитному калькуляторі. Наприклад, в Unex Bank можна ознайомитися з Паспортом споживчого кредиту, умовами кредитування та скористатися кредитним калькулятором.. З його допомогою можна швидко оцінити доцільність кредитування та обрати зручні умови виплати.

Перед підписанням кредитного договору варто перевірити наявність прихованих комісій та додаткових платежів. Це може бути:

• разова комісія за видачу кредиту;
• комісія за щомісячне обслуговування кредиту або кредитного рахунку (якщо передбачена);
• плата за додаткові сервіси,наприклад SMS-інформування, якщо така послуга є платною.

Переконайтесь, що розумієте механізм нарахування та погашення кожного виду супутніх платежів, адже вони можуть впливати на повну вартість кредиту, знижуючи його ефективність.

Ще один важливий аспект – умови страхування при оформленні споживчого кредиту. Залежно від виду кредиту та умов банку страхування може бути добровільним або обов'язковим. Страховий платіж може вираховуватися окремо або включатися до тіла кредиту, що не дуже вигідно, адже збільшуватиме базу для нарахування відсотків.

Якщо споживчий кредит передбачає погашення за ануїтетом, позичальник сплачує однакові за розміром щомісячні платежі протягом усього строку кредитування, що полегшує планування бюджет. За класичною схемою основна сума боргу погашається рівними частинами, тому щомісячні платежі поступово зменшуються, адже відсотки нараховуються на залишок заборгованості.. Загальна переплата за такою схемою менша, проте вимагає міцнішого фінансового резерву на початку виплати.

Зверніть увагу на умови дострокового погашення та чи передбачає банк будь-які комісії або обмеження при простроченні платежів. Уважно вивчіть розмір пені та штрафів за прострочення платежу навіть на один день, оскільки вони найчастіше виникають через недогляд та створюють зайві проблеми. Зручно, якщо можна самостійно обрати дедлайн регулярного платежу, наблизивши його до дати надходження коштів (зарплати, стипендії, пенсії тощо), для уникнення касового розриву, тобто тимчасового дефіциту коштів.

І остання, проте не менш важлива рекомендація – не беріть споживчий кредит, якщо не впевнені у своїй спроможності його повернути. Щоб перевірити свою фінансову стійкість, розрахуйте рівень боргового навантаження, визначивши, яку частку вашого щомісячного доходу займають всі щомісячні кредитні виплати. Фінансові консультанти часто рекомендують, щоб сукупні щомісячні кредитні платежі не перевищували приблизно 30–40% регулярного доходу. Якщо боргове навантаження вже є високим, варто утриматися від оформлення нового кредиту.